告知義務(wù)
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保險(xiǎn)法告知義務(wù)
在保險(xiǎn)合同簽定之前和保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人的義務(wù)
告知的內(nèi)容主要是指重要事實(shí)的告知。因?yàn)楦嬷哪康氖鞘贡ｋU(xiǎn)人正確了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。一般來說，投保人所應(yīng)告知的事實(shí)包括：1.足以使保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的事實(shí)；2.為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)此種動(dòng)機(jī)的事實(shí)；3.表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；4.顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。
關(guān)于告知的方法法律上并無特別的限制。在實(shí)踐中，一般是采用書面詢問回答的方式，既由保險(xiǎn)人在投保書中附加詢問表，由投保人逐項(xiàng)據(jù)實(shí)填寫說明即可。并且推定保險(xiǎn)人在詢問表中所提出的事項(xiàng)，即為有關(guān)的重要事實(shí)。
告知義務(wù)的違反，通常有兩種情形：一種是告知不實(shí)，即誤告或錯(cuò)告；另一種是應(yīng)告知而不告知，包括隱瞞和遺漏。我國(guó)保險(xiǎn)立法將投保人不履行告知義務(wù)歸納為不申報(bào)、隱瞞和錯(cuò)誤申報(bào)三種形式。所謂隱瞞，是指投保人隊(duì)已知的事實(shí)故意不予告知，或者僅為一部分告知，并未說明全部事實(shí)，足以影響保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的測(cè)定。誤告或者遺漏，一般是針對(duì)投保人的過失而言，但對(duì)保險(xiǎn)合同也有同樣的重大影響。因此，隱瞞與誤告或者遺漏的法律效果相同，保險(xiǎn)人都可以此為由解除保險(xiǎn)合同或者不負(fù)賠償責(zé)任。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！ ?/p>
告知義務(wù)違反的成立要件
違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，海外學(xué)者一向有“主觀要件”和“客觀要件”的學(xué)說。
■客觀要件
“客觀要件”就是強(qiáng)調(diào)，構(gòu)成該要件的主要標(biāo)志是客觀事實(shí)與告知義務(wù)者向保險(xiǎn)人進(jìn)行告知的內(nèi)容的不統(tǒng)一性。
如果兩者不相符合，則違反了告知義務(wù)。因?yàn)楦嬷x務(wù)中最大的原則就是，必須如實(shí)地將事實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行告知。
在強(qiáng)調(diào)客觀要件時(shí)，其表現(xiàn)形態(tài)也是“不告知”和“不實(shí)告知”。即，由于告知義務(wù)者不將重要情況（客觀事實(shí)）向保險(xiǎn)人告知；或雖然形式上向保險(xiǎn)人告知了，但是，沒有將重要情況向保險(xiǎn)人告知，告知的是虛假的或與事實(shí)不相一致的情況。
由此，在如何認(rèn)定構(gòu)成違反告知義務(wù)的客觀要件時(shí)，客觀事實(shí)（情況）與告知義務(wù)者所告知的內(nèi)容是否一致則是判斷的客觀標(biāo)準(zhǔn)。但要分清的是，告知義務(wù)者主觀的認(rèn)識(shí)與告知義務(wù)者所告知的內(nèi)容不一致的情況下，并不能構(gòu)成違反告知義務(wù)的客觀要件。
■主觀要件
“主觀要件”就是告知義務(wù)者在履行告知義務(wù)時(shí)，因存在故意或重大過失而構(gòu)成違反告知義務(wù)的主觀方面條件。
日本商法規(guī)定：“保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，投保人出于故意或重大過失沒有告知重要事實(shí)，或?qū)χ匾马?xiàng)不實(shí)告知的，保險(xiǎn)人可以解除合同。但是，保險(xiǎn)人已知該事實(shí)，或由于過失不知的，則不在此限”（第644條第1款）。日本商法把主觀要件規(guī)定為，是告知義務(wù)者的“故意”或“重大過失”。
中國(guó)《保險(xiǎn)法》也有相似的規(guī)定，“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，……”（第17條第2款）。但是，把主觀要件規(guī)定為，是告知義務(wù)者的“故意”或“過失”。
故意
所謂“故意”，是告知義務(wù)者明知重大事情的存在，也深知其重要性，更知該事實(shí)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人告知，而秘而不宣，不履行告知，或隱藏真情不實(shí)告知。
因此，判斷是否是“故意”必須要滿足以下三個(gè)條件。
第一，告知義務(wù)者明知事情的存在；
第二，該事情具有重要性；
第三，該事情應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人告知，但卻不告知或不實(shí)告知。
重大過失
所謂“重大過失”，是告知義務(wù)者應(yīng)當(dāng)知道重大事情的存在，其重要性以及該事實(shí)應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人告知，在應(yīng)當(dāng)知道而不知中，存在重大的過失。
第一，因重大過失而對(duì)其重要情況不知
告知義務(wù)者對(duì)應(yīng)當(dāng)告知的有關(guān)情況（重要情況）因重大過失而不知，因而沒有告知的；或因重大過失對(duì)不實(shí)告知（沒有如實(shí)告知）而不知，卻將不實(shí)情況告知的，則認(rèn)定為違反告知義務(wù)。
第二，因重大過失而對(duì)其重要性不知
告知義務(wù)者雖然知道該情況或事實(shí)，因重大過失而對(duì)其重要性不知，因此導(dǎo)致不告知。這種行為屬于比較典型的違反告知義務(wù)的行為。
第三，因重大過失而對(duì)不告知等是違反告知義務(wù)的行為不知
對(duì)于是否重大過失，光憑以上的某一點(diǎn)來判斷，則容易誤斷，尤其是第一種情況。因此，在確認(rèn)告知義務(wù)者是否有重大過失，則應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人進(jìn)行舉證。同樣如果保險(xiǎn)人以告知義務(wù)者出于重大過失違反告知義務(wù)，而要解除保險(xiǎn)合同，也應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人進(jìn)行舉證。
過失
如果告知義務(wù)者因過失而不知重大事情的存在，而沒有向保險(xiǎn)人進(jìn)行告知，那么，是否屬于違反告知義務(wù)？
如前所述，由于告知義務(wù)是以客觀主義為準(zhǔn)則的，因此，在一般情況下，對(duì)具有告知義務(wù)者要求他們只將自己所知道的情況進(jìn)行告知；如果屬于告知義務(wù)者不知道的情況或事實(shí)，不管其不知是否出于過失，都不能成為告知的對(duì)象范圍。
但是，現(xiàn)行的中國(guó)《保險(xiǎn)法》則認(rèn)為，即便是一般過失，其結(jié)果也被定為告知義務(wù)者違反告知義務(wù)。其定性的標(biāo)準(zhǔn)高于其他大陸法國(guó)家的規(guī)定。
勞動(dòng)合同法告知義務(wù)
由于我國(guó)勞動(dòng)力市場(chǎng)供求關(guān)系不平衡，用人單位往往處于相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的地位，不能平等的對(duì)待求職者。招聘單位的情況、信息對(duì)求職者的透明度往往是極低的，甚至有些單位還故意發(fā)布虛假信息，欺騙或非法招用求職者。因此，本法對(duì)用人單位與勞動(dòng)者的如實(shí)告知義務(wù)作了規(guī)定。
用人單位對(duì)勞動(dòng)者的如實(shí)告知義務(wù)，體現(xiàn)在用人單位招用勞動(dòng)者時(shí)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?jiǎng)趧?dòng)者工作內(nèi)容、工作條件、工作地點(diǎn)、職業(yè)危害、安全生產(chǎn)狀況、勞動(dòng)報(bào)酬，以及勞動(dòng)者要求了解的其他情況。這些內(nèi)容是法定的并且無條件的，無論勞動(dòng)者是否提出知悉要求，用人單位都應(yīng)當(dāng)主動(dòng)將上述情況如實(shí)向勞動(dòng)者說明。這些內(nèi)容都是與勞動(dòng)者的工作緊密相連的基本情況，也是勞動(dòng)者進(jìn)行就業(yè)選擇的主要因素之一。選擇一份適合自己的職業(yè)對(duì)于一個(gè)勞動(dòng)者而言是相當(dāng)重要的。勞動(dòng)者只有詳細(xì)地了解了用人單位的基本情況后，才能結(jié)合自身特點(diǎn)來選擇一份適合自己的工作。除此以外，對(duì)于勞動(dòng)者要求了解的其他情況，如用人單位相關(guān)的規(guī)章制度，包括用人單位內(nèi)部的各種勞動(dòng)紀(jì)律、規(guī)定、考勤制度、休假制度、請(qǐng)假制度、處罰制度以及企業(yè)內(nèi)已經(jīng)簽訂的集體合同等，用人單位都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行詳細(xì)的說明。
勞動(dòng)者的告知義務(wù)是附條件的，只有在用人單位要求了解勞動(dòng)者與勞動(dòng)合同直接相關(guān)的基本情況時(shí)，勞動(dòng)者才有如實(shí)說明的義務(wù)。勞動(dòng)者與勞動(dòng)合同直接相關(guān)的基本情況包括健康狀況、知識(shí)技能、學(xué)歷、職業(yè)資格、工作經(jīng)歷以及部分與工作有關(guān)的勞動(dòng)者個(gè)人情況，如家庭住址、主要家庭成員構(gòu)成等。
用人單位不能為了解情況而侵害勞動(dòng)者的隱私，這樣的做法還有可能構(gòu)成對(duì)勞動(dòng)者的就業(yè)歧視。用人單位與勞動(dòng)者雙方都應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知另一方真實(shí)的情況，不能欺騙。如果一方向另一方提供虛假信息，將有可能導(dǎo)致勞動(dòng)合同的無效。如：勞動(dòng)者向用人單位提供虛假學(xué)歷證明；用人單位未如實(shí)告知工作崗位存在患職業(yè)病的可能等，都屬于本法規(guī)定的采取欺詐的手段訂立的勞動(dòng)合同，該勞動(dòng)合同無效?！ ?/p>
消法告知義務(wù)
消協(xié)指出，《消法》規(guī)定消費(fèi)者有知情權(quán)，商家本應(yīng)了解射燈光線對(duì)商品顏色的影響，在消費(fèi)者選購(gòu)時(shí)有義務(wù)告知，并在單據(jù)上注明，以避免發(fā)生消費(fèi)糾紛。商家沒有盡到提醒和告知義務(wù)，對(duì)于消費(fèi)者的選擇失誤應(yīng)承擔(dān)一定的責(zé)任?！ ?/p>
如實(shí)告知義務(wù)及其對(duì)合同效力的影響
保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人的要求比一般的民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人的行為符合最大誠(chéng)信，即當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同中的應(yīng)用，要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)以及遵守保險(xiǎn)合同中的保證條款等。因?yàn)橛喠⒈ｋU(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的多少以及是否承保，取決于保險(xiǎn)人對(duì)其承保的危險(xiǎn)的正確估計(jì)和判斷，而這是以投保人的真實(shí)陳述為基礎(chǔ)的?！ ?/p>
案例（銀行告知）
2009年銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售情況降溫，與客戶的糾紛也增多，其中不少都是由于商業(yè)合同缺失造成的。不少銀行代銷的各種理財(cái)產(chǎn)品,都沒有或不能立即提供商業(yè)合同，投資者的權(quán)益因?yàn)楹贤娜笔Ф鴽]法得到保護(hù)。
銀行代銷的各種理財(cái)產(chǎn)品,如黃金、外匯、保險(xiǎn)、基金等，往往都沒有或不能立即提供商業(yè)合同，也就是說投資者向銀行支付了購(gòu)買資金后，其權(quán)益卻因?yàn)楹贤娜笔Ф鴽]法得到立即的保護(hù)，客戶與銀行間可能存在的糾紛好似一枚枚隨時(shí)可引爆的地雷。
代銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)銀行收錢不給合同或遲給合同，幾乎是全行業(yè)的共同行為。一家銀行的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“這是銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的?；鸸静拍艹鼍呋鸷贤ｋU(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)合同，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是銀監(jiān)會(huì)所不允許的?！便y行理財(cái)產(chǎn)品賣不出去的情況增多，與客戶的糾紛也增加，目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品正是銀監(jiān)會(huì)監(jiān)控的重點(diǎn)。 任何商業(yè)行為都是先簽合同，責(zé)任義務(wù)明確后，給了錢再給貨， 銀行的這種做法不合理。
銀行的這種行為還說不上是違法，但銀行有義務(wù)告知客戶所購(gòu)買產(chǎn)品的特性。如果口頭告知容易出現(xiàn)糾紛的，則應(yīng)書面告知。
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